Digitalisaation näkymät: Digitaalisen maksuvallankumous ja petosten torjunta

Digitaalisten maksujen petokset lisääntyvät nopeasti Euroopassa, kun reaaliaikaiset maksut, mobiililompakot ja vertaisverkkoalustat mullistavat tapaa, jolla raha liikkuu ihmisten ja yritysten välillä. Myös pankit ja fintech-yritykset kohtaavat uuden kyberpetosten aallon, kun maksutapahtumista tulee nopeampia, automatisoituneempia ja usein ilman ihmisen valvontaa.

Viimeisen vuosikymmenen aikana maksuista on tullut välittömiä, lähes näkymättömiä ja syvästi integroituneita jokapäiväiseen elämäämme. Euroopassa EU:n uudet pikamaksusäännöt ajavat eteenpäin kehitys kohti yhä käteismaksuttomampaa yhteiskuntaa, jossa Ruotsia pidetään jo yhtenä edistyneimmistä digitaalisten maksujen markkinoista.

Mutta samat innovaatiot, jotka tekevät maksamisesta helppoa ja kitkatonta kuluttajille, tekevät niistä myös houkuttelevia rikollisille. Nopeammat tapahtumat tarkoittavat, että digitaalisia maksupetoksia voidaan toteuttaa nopeammin ja laajemmassa mittakaavassa kuin ennen. Tämä on asia, joka Sujata Dasgupta, finanssirikosten vaatimustenmukaisuuden neuvonta- ja transformaatiopäällikkö Tata-konsultointipalvelut, jota usein korostetaan keskustelussa tulevaisuuden maksujärjestelmästä.

Uudet turvallisuushaasteet digitaalitaloudessa

Nykyaikainen maksuinfrastruktuuri asettaa täysin uusia vaatimuksia turvallisuudelle ja riskienhallinnalle. Kun maksuja suoritetaan reaaliajassa, myös turvatarkistukset on tehtävä reaaliajassa.

Digitaalisella aikakaudella henkilöllisyyden varmentaminen tapahtuu usein etänä. Automaattinen todennus sovellusten ja digitaalisten alustojen kautta on korvannut fyysiset tarkastukset pankkikonttoreissa. Riskien hallitsemiseksi tarvitaan monikerroksisia turvallisuusmalleja, joissa pankit analysoivat IP-osoitteita, laitteita, käyttäytymismalleja ja tilitietoja reaaliajassa.

Syväväärennösteknologian kehitys on myös tehnyt tilanteesta monimutkaisemman. Rikolliset voivat nyt jäljitellä sekä kasvoja että ääniä realistisemmin, mikä tekee perinteisistä vahvistusmenetelmistä riittämättömiä. Näiden uhkien torjumiseksi pankit investoivat yhä enemmän dynaamiseen biometriseen todennukseen, jossa järjestelmät analysoivat jatkuvasti käyttäjän käyttäytymistä ja henkilöllisyyttä.

Digitaalisten maksujen ja petosten kehittyessä rinnakkain turvajärjestelmien on oltava sekä nopeampia että älykkäämpiä.

Reaaliaikaiset maksut antavat pankeille millisekunteja aikaa toimia

Ehkäpä suurin muutos maksumaailmassa on nopeus.

Ennen pankkisiirron käsittely saattoi kestää useita päiviä. Nykyään monet pikamaksut suoritetaan alle kymmenessä sekunnissa. Tämä tarkoittaa, että pankeilla on usein alle sekunti aikaa analysoida tapahtuma, tunnistaa epäilyttävää toimintaa ja estää mahdollinen petos ennen kuin rahat poistuvat tililtä.

Tämä äärimmäinen aikarajoite tekee perinteisistä riskimalleista riittämättömiä. Sen sijaan tarvitaan edistynyttä tekoälypohjaista analyysia, joka pystyy tunnistamaan poikkeamat reaaliajassa. Digitaalisten maksupetosten estämiseksi järjestelmien on kyettävä tekemään päätöksiä millisekunneissa.

Pankkien välinen kommunikaatiohaaste

Toinen haaste on tiedonjako rahoituslaitosten välillä.

Rikollisjärjestöt omaksuvat usein nopeasti uusia teknologioita ja hyödyntävät maksujärjestelmien heikkouksia, kun taas monet pankit toimivat edelleen vanhoilla järjestelmillä ja erillisillä organisaatioilla.

Maksu voi kulkea useiden pankkien, maksualustojen ja selvitysyhteisöjen läpi muutamassa sekunnissa, mikä vaikeuttaa täydellisen kuvan saamista tapahtumasta.

Reaaliaikainen tiedonjako pankkien välillä voisi parantaa digitaalisten maksupetosten havaitsemista, mutta tällaista yhteistyötä rajoittavat usein tietosuojasäännökset, kuten GDPR, sekä kansalliset pankkisalaisuuslait.

Strategioita kyberpetosten estämiseksi

Mukaan Sujata Dasgupta Pankit ja maksuorganisaatiot voivat ryhtyä useisiin tärkeisiin toimenpiteisiin riskien vähentämiseksi.

• Pura organisaatiosiilot
  Kyberturvallisuuden ja petostentorjunnan väliset rajat hämärtyvät nopeasti. Nykyään monet petokset tehdään digitaalisten kanavien kautta. Yhdistämällä kyberpuolustuksen ja petosten havaitsemisen pankit voivat tunnistaa uhkia aiemmin tapahtumaketjussa.
• Kvanttiteknologian potentiaalin tutkiminen
  Tulevaisuuden tietoturvaratkaisut saattavat osittain tulla kvanttitietokoneista. Tämä teknologia pystyy analysoimaan valtavia määriä dataa, havaitsemaan monimutkaisia petosmalleja ja mahdollistamaan kvanttiturvallisen kryptografian.
• Kuluttajakäyttäytymisen muuttaminen
  Nykyaikaisten maksujen välitön luonne on tehnyt monista käyttäjistä vähemmän varovaisia, joten pankkien on yhdistettävä teknologiaratkaisuja koulutukseen, selkeisiin varoituksiin sovelluksissa ja ylimääräisiin turvatoimiin riskialttiita tapahtumia varten.
• Esittelyssä dynaaminen biometria ja reaaliaikainen analytiikka
  Tekoälypohjaisen analytiikan ja dynaamisen biometrisen todennuksen on toimittava sekunnin murto-osassa, ja pankkien, teknologiatoimittajien ja sääntelyviranomaisten välisen tiiviimmän yhteistyön on oltava välttämätöntä turvallisen ja yksityisyyttä suojaavan tiedonjaon mahdollistamiseksi.

Digitaalisten maksujen ja turvallisuuden tulevaisuus

Digitaaliset maksut kasvavat edelleen nopeasti Euroopassa ja maailmanlaajuisesti, mutta pankkien, fintech-yritysten ja maksualustojen on investoitava enemmän turvateknologiaan kasvavien uhkien torjumiseksi.

Tekoälyn, reaaliaikaisen analytiikan ja biometrisen todennuksen yhdistelmällä on ratkaiseva rooli digitaalisten maksupetosten vähentämisessä tulevaisuudessa. Maksujärjestelmien nopeutuessa ja integroituessa yhä enemmän arkeen turvallisuudesta tulee ratkaiseva tekijä kuluttajien luottamuksen ylläpitämisessä.

Digitaalisten maksujen jatkaessa laajentumistaan petosten torjunnasta tulee yksi rahoitusalan tärkeimmistä strategisista kysymyksistä seuraavan vuosikymmenen aikana.