Utblick Digitalisering: Den digitala betalningsrevolutionen och kampen mot bedrägerier

Digitala betalningar bedrägerier ökar snabbt i Europa när realtidsbetalningar, mobila plånböcker och peer to peer plattformar förändrar hur pengar flyttas mellan människor och företag. Banker och fintechbolag möter samtidigt en ny våg av cyberbedrägerier när transaktioner sker snabbare, mer automatiserat och ofta utan mänsklig kontroll.

Under det senaste decenniet har betalningar blivit omedelbara, nästan osynliga och djupt integrerade i våra vardagsliv. I Europa driver EU:s nya regler för omedelbara betalningar utvecklingen mot ett allt mer kontantlöst samhälle där Sverige redan betraktas som en av de mest avancerade digitala betalningsmarknaderna.

Men samma innovationer som gör betalningar enkla och friktionsfria för konsumenter gör dem också attraktiva för kriminella aktörer. Snabbare transaktioner innebär att digitala betalningar bedrägerier kan genomföras snabbare och i större skala än tidigare. Detta är något som Sujata Dasgupta, Global Head Financial Crime Compliance Advisory and Transformation på Tata Consultancy Services, ofta lyfter fram i diskussionen om framtidens betalningssystem.

Nya säkerhetsutmaningar i en digital ekonomi

Den moderna betalningsinfrastrukturen ställer helt nya krav på säkerhet och riskhantering. När betalningar sker i realtid måste även säkerhetskontroller ske i realtid.

I den digitala eran sker identitetsverifiering ofta på distans. Automatiserad autentisering via appar och digitala plattformar har ersatt fysiska kontroller i bankkontor. För att hantera riskerna krävs flerskiktade säkerhetsmodeller där banker analyserar IP adresser, enheter, beteendemönster och kontouppgifter i realtid.

Utvecklingen av deepfake teknik har dessutom gjort situationen mer komplex. Kriminella kan i dag imitera både ansikten och röster med en realism som gör traditionella verifieringsmetoder otillräckliga. För att möta dessa hot satsar banker allt mer på dynamisk biometrisk autentisering där system kontinuerligt analyserar användarens beteende och identitet.

När digitala betalningar och bedrägerier utvecklas parallellt måste säkerhetssystemen bli både snabbare och mer intelligenta.

Realtidsbetalningar ger banker millisekunder att agera

Den kanske mest omvälvande förändringen i betalningslandskapet är hastigheten.

Tidigare kunde en banköverföring ta flera dagar att genomföra. I dag genomförs många omedelbara betalningar på mindre än tio sekunder. Det innebär att banker ofta har mindre än en sekund på sig att analysera en transaktion, identifiera misstänkt aktivitet och stoppa ett potentiellt bedrägeri innan pengarna lämnar kontot.

Denna extrema tidsbegränsning gör traditionella riskmodeller otillräckliga. I stället krävs avancerad AI baserad analys som kan identifiera anomalier i realtid. För att stoppa digitala betalningar bedrägerier måste systemen kunna fatta beslut på millisekunder.

Kommunikationsutmaningen mellan banker

En annan utmaning är informationsdelning mellan finansiella institutioner.

Kriminella organisationer är ofta snabba med att ta till sig ny teknik och utnyttja svagheter i betalningssystemen. Samtidigt arbetar många banker fortfarande med äldre system och silobaserade organisationer.

En betalning kan på några sekunder passera genom flera banker, betalningsplattformar och clearinghus. Detta gör det svårt att få en komplett bild av transaktionen.

Realtidsdelning av information mellan banker skulle kunna förbättra upptäckten av digitala betalningar bedrägerier men sådant samarbete begränsas ofta av dataskyddsregler som GDPR samt nationella banksekretesslagar.

Strategier för att stoppa cyberbedrägerier

Enligt Sujata Dasgupta finns det flera viktiga åtgärder som banker och betalningsorganisationer kan vidta för att minska riskerna.

• Bryt ned organisatoriska silos
  Gränserna mellan cybersäkerhet och bedrägeribekämpning suddas snabbt ut. I dag genomförs många bedrägerier via digitala kanaler. Genom att integrera cyberförsvar och fraud detection kan banker identifiera hot tidigare i transaktionskedjan.
• Utforska kvantteknikens potential
  Framtidens säkerhetslösningar kan delvis komma från kvantdatorer. Denna teknik kan analysera enorma datamängder, upptäcka komplexa bedrägerimönster och möjliggöra kvantsäker kryptografi.
• Förändra konsumentbeteenden
  Den omedelbara karaktären hos moderna betalningar har gjort många användare mindre försiktiga. Banker behöver därför kombinera tekniska lösningar med utbildning, tydliga varningar i appar och extra säkerhetssteg vid högrisktransaktioner.
• Inför dynamisk biometri och realtidsanalys
  AI driven analys och dynamisk biometrisk autentisering måste kunna fungera inom tidsramar på bråkdelar av en sekund. Samtidigt krävs ett närmare samarbete mellan banker, teknikleverantörer och tillsynsmyndigheter för att möjliggöra säker och integritetsvänlig datadelning.

Framtiden för digitala betalningar och säkerhet

Digitala betalningar fortsätter att växa snabbt i Europa och globalt. Samtidigt måste banker, fintechbolag och betalningsplattformar investera mer i säkerhetsteknik för att hantera de ökande hoten.

Kombinationen av artificiell intelligens, realtidsanalys och biometrisk autentisering kommer att spela en avgörande roll i att minska digitala betalningar bedrägerier i framtiden. I takt med att betalningssystemen blir snabbare och mer integrerade i vardagen blir säkerhet en avgörande faktor för att behålla konsumenternas förtroende.

När digitala betalningar fortsätter att expandera kommer kampen mot bedrägerier att bli en av finanssektorns viktigaste strategiska frågor under det kommande decenniet.