Outlook Digitalisering: De digitale betalingsrevolutie en de strijd tegen fraude

Digitale betalingsfraude neemt in Europa snel toe, doordat realtime betalingen, mobiele wallets en peer-to-peer-platformen de manier waarop geld tussen mensen en bedrijven wordt overgemaakt, veranderen. Banken en fintechbedrijven worden ook geconfronteerd met een nieuwe golf van cyberfraude, omdat transacties sneller, meer geautomatiseerd en vaak zonder menselijke tussenkomst plaatsvinden.

De afgelopen tien jaar zijn betalingen direct, bijna onzichtbaar en diep verweven geraakt met ons dagelijks leven. In Europa zorgen de nieuwe EU-regels voor directe betalingen voor een enorme toename. De ontwikkeling naar een steeds meer contantloze samenleving, waarbij Zweden al wordt beschouwd als een van de meest geavanceerde markten voor digitaal betalen.

Maar dezelfde innovaties die betalingen voor consumenten gemakkelijk en probleemloos maken, maken ze ook aantrekkelijk voor criminelen. Snellere transacties betekenen dat digitale betalingsfraude sneller en op grotere schaal kan worden gepleegd dan voorheen. Dit is iets dat Sujata Dasgupta, wereldwijd hoofd Financial Crime Compliance Advisory and Transformation bij Tata Consultancy Services, wat vaak naar voren komt in de discussie over het betalingssysteem van de toekomst.

Nieuwe veiligheidsuitdagingen in een digitale economie

De moderne betaalinfrastructuur stelt compleet nieuwe eisen aan beveiliging en risicobeheer. Wanneer betalingen in realtime plaatsvinden, moeten beveiligingscontroles ook in realtime worden uitgevoerd.

In het digitale tijdperk vindt identiteitsverificatie vaak op afstand plaats. Geautomatiseerde authenticatie via apps en digitale platforms heeft fysieke controles in bankfilialen vervangen. Om de risico's te beheersen, zijn meerlaagse beveiligingsmodellen nodig waarbij banken IP-adressen, apparaten, gedragspatronen en rekeninggegevens in realtime analyseren.

De ontwikkeling van deepfake-technologie heeft de situatie ook complexer gemaakt. Criminelen kunnen nu zowel gezichten als stemmen imiteren met een realisme dat traditionele verificatiemethoden ontoereikend maakt. Om deze bedreigingen het hoofd te bieden, investeren banken steeds meer in dynamische biometrische authenticatie, waarbij systemen continu het gedrag en de identiteit van de gebruiker analyseren.

Naarmate digitale betalingen en fraude zich parallel ontwikkelen, moeten beveiligingssystemen zowel sneller als intelligenter worden.

Realtime betalingen geven banken milliseconden om te handelen.

De meest ingrijpende verandering in het betalingslandschap is wellicht de snelheid.

Vroeger kon een bankoverschrijving meerdere dagen duren. Tegenwoordig worden veel directe betalingen in minder dan tien seconden voltooid. Dit betekent dat banken vaak minder dan een seconde de tijd hebben om een transactie te analyseren, verdachte activiteiten te identificeren en mogelijke fraude te voorkomen voordat het geld de rekening verlaat.

Door deze extreme tijdsdruk schieten traditionele risicomodellen tekort. In plaats daarvan is geavanceerde, op AI gebaseerde analyse nodig die afwijkingen in realtime kan identificeren. Om digitale betalingsfraude te stoppen, moeten systemen binnen milliseconden beslissingen kunnen nemen.

De communicatie-uitdaging tussen banken

Een andere uitdaging is het delen van informatie tussen financiële instellingen.

Criminele organisaties nemen vaak snel nieuwe technologieën in gebruik en buiten zwakke punten in betalingssystemen uit, terwijl veel banken nog steeds met verouderde systemen en in afzonderlijke afdelingen werken.

Een betaling kan binnen enkele seconden via meerdere banken, betaalplatformen en clearinghuizen verlopen, waardoor het lastig is om een volledig beeld van de transactie te krijgen.

Het in realtime delen van informatie tussen banken zou de detectie van digitale betalingsfraude kunnen verbeteren, maar dergelijke samenwerking wordt vaak beperkt door gegevensbeschermingsvoorschriften zoals de AVG en nationale bankgeheimwetten.

Strategieën om cyberfraude te stoppen

Volgens Sujata Dasgupta Er zijn verschillende belangrijke maatregelen die banken en betaalorganisaties kunnen nemen om risico's te verminderen.

• Doorbreek organisatorische silo's
  De grenzen tussen cyberbeveiliging en fraudepreventie vervagen steeds meer. Tegenwoordig wordt veel fraude gepleegd via digitale kanalen. Door cyberbeveiliging en fraudedetectie te integreren, kunnen banken bedreigingen eerder in de transactieketen identificeren.
• Het potentieel van kwantumtechnologie onderzoeken
  Toekomstige beveiligingsoplossingen zullen mogelijk deels afkomstig zijn van kwantumcomputers. Deze technologie kan enorme hoeveelheden data analyseren, complexe fraudepatronen detecteren en kwantumveilige cryptografie mogelijk maken.
• Veranderend consumentengedrag
  Het directe karakter van moderne betalingen heeft veel gebruikers minder voorzichtig gemaakt, waardoor banken technologische oplossingen moeten combineren met voorlichting, duidelijke waarschuwingen in apps en extra beveiligingsmaatregelen voor transacties met een hoog risico.
• Introductie van dynamische biometrie en realtime analyses
  AI-gestuurde analyses en dynamische biometrische authenticatie moeten binnen een fractie van een seconde kunnen werken, terwijl nauwere samenwerking tussen banken, technologieleveranciers en toezichthouders nodig is om veilige en privacyvriendelijke gegevensuitwisseling mogelijk te maken.

De toekomst van digitale betalingen en beveiliging

Digitale betalingen blijven in Europa en wereldwijd snel groeien, maar banken, fintechbedrijven en betaalplatformen moeten meer investeren in beveiligingstechnologie om de toenemende bedreigingen het hoofd te bieden.

De combinatie van kunstmatige intelligentie, realtime analyses en biometrische authenticatie zal in de toekomst een cruciale rol spelen bij het terugdringen van fraude met digitale betalingen. Naarmate betalingssystemen sneller worden en meer geïntegreerd raken in het dagelijks leven, wordt veiligheid een essentiële factor voor het behoud van consumentenvertrouwen.

Naarmate digitale betalingen zich verder uitbreiden, zal de bestrijding van fraude de komende tien jaar een van de belangrijkste strategische vraagstukken voor de financiële sector worden.